TECHPUB #2: Welp – фінансова платформа p2p-кредитування
TECHPUB – місце, де збираються стартапери, досвідчені підприємці та інвестори. Тут у неформальній атмосфері обговорюють бізнес-ідею, яка не отримала грант від Українського фонду стартапів (USF). Експерти допомагають стартапу «докрутити» ідею, бізнес-модель чи пітч, щоб отримати новий шанс на інвестиції.
Експерти:
- Юрій Лазебніков, керуючий партнер холдингу TECHIIA;
- Олександр Борняков, заступник міністра цифрової трансформації з питань розвитку IT;
- Ігор Маркевич, керівник проєктів та програм Українського фонду стартапів (USF).
Другий учасник TECHPUB – стартап Welp (планують зміну назви на Svidomo). Ідея проекту – створення платформи peer2peer-кредитування. Від імені стартапу буде виступати Іван Косюк, керівник компанії. Команда вже одного разу приходила на пітч, але не набрала достатніх балів. Сьогодні є можливість підготувати стартап для того, щоб можливо таки отримати грант.
Організатор і хост: міжнародний технологічний холдинг TECHIIA. Співорганізатори: Міністерство цифрової трансформації України, Український фонд стартапів.
Редакція AIN.Business, партнером запуску якого є TECHIIA, публікує текстову версію TECHPUB.
Що таке Welp, як він з’явився та працює? Розповідає Іван Косюк, керівник стартапу, та Олександр Горбач, фінансовий директор
Спочатку ми хотіли створити платформу для інвестицій в цінні папери, яка би працювала в Україні. Ми це довго будували, писали свої алгоритми. В одному з акселераторів нам сказали: «Хлопці, у вас дуже крута ідея, але варто її спростити та зробити мікрофінансову онлайн-платформу». Ми задумалася над тим, чи це потрібно. Почали розбиратися, дивитися, що відбувається на ринку мікрофінансів в Україні. Побачили купу випадків, коли на людей тиснуть високими ставками, а потім штрафами. Тож подумали, що можна цю систему зробити більш прозорою: щоб не алгоритм приймав рішення, а багато людей водночас.
Зараз ми будуємо фінансову платформу Welp, яку називаємо «від людей до людей» (peer-to-peer). Зі сторони інвестора не важливо, чи є в тебе $100 000 чи $1000 чи 1000 гривень. Якщо ви хочете надати цей капітал, то ми хочемо дати таку можливість. А для тих, кому потрібне фінансування (на квартиру, на навчання чи, можливо, інвестувати у свій проект), ми хочемо дати можливість отримати ці гроші на комфортних умовах.
Перша перевага – у нас гроші одразу переміщуються між людьми, без участі юридичної особи. Друга кілер-фіча, яку ми хочемо додати, – це аукціонна система, коли люди пропонують свої гроші і, залежно від пропозиції, ставка знижується — за принципом аукціону. Тобто чим більше грошей в пропозиції, тим нижче ставка у позичальника.
Ми робимо повністю білий проєкт. Хочемо, аби він працював у межах чинного законодавства. Прямо зараз співпрацюємо з однією з кращих юридичних фірм в Україні – «Астерс». Провели вже декілька зустрічей з НБУ. Усі підтвердили, що якщо ми зробимо усе за правилами, проект може існувати без порушення законів.
Основний ризик – неповернення. Ми вкладали в свою модель суму неповернень приблизно 40%: частково – затримки, частково – повернення через колекторів. Але навіть з такими даними у нас для інвесторів виходить потенційно високий заробіток. При цьому для позичальника умови виходили трохи краще, ніж ті, що вже є на ринку. Це досягається за рахунок меншого числа різних витрат.
Позичальників ми перевіряємо, збираючи усю доступну про них інформацію: кредитну історію, банки тощо.
Монетизація: ми беремо комісію від заробітку. Коли інвестор хоче гроші назад з того, що він з нами заробив, ми беремо частку, яка поки що уточнюється. Але приглядаємося до 10% від заробітку.
Стартап Svidomo не добрав балів для отримання гранту від USF. Ігор Маркевич, керівник проєктів та програм Українського фонду стартапів пояснює, чому так сталось:
Є дві проблеми, які не дали змогу отримати грант:
- Стартап не вивчив питання регуляції. На пітчі вони сказали, що ми звернулися в НБУ, вони сказали, що нам ліцензія не потрібна, ми можемо працювати в Україні. Виявилось, усе не так просто.
- Друге — немає кілер-фічі, яка прямо закохує у проект і надає перевагу перед конкурентами. Стартап порівнює з мікрофінансовими установами, а коли їм задають питання, чим відрізняється, то у відповідь чуємо «ми не залучаємо колекторів», хоча по факту вони будуть це робити, адже тільки так можна захистити інвесторів.
Що радять експерти
Юрій Лазебніков, керуючий партнер холдингу TECHIIA
Сама ідея хороша. Давайте зробимо таксі без таксі, сервіс здачі готелів без готелів, фінансовий сервіс займів без банків і позик. Просто нехай люди все це дають один одному, тому що людей багато, грошей багато і кожен день їх стає все більше. А ми будемо брати комісію за те, що люди мають між собою комунікацію та фінансові транзакції.
Але є проблема — гарантії. Сьогодні ринок будь-якої країни завалений пропозиціями мікрозаймів. І ви будете відрізнятися, якщо зможете надати людині, яка дає кошти, гарантії їхнього повернення. Вам потрібно захищати інтереси людей, які наповнюють ліквідністю ваш проєкт. Якщо у вас немає можливості роздавати свої гроші ще й в аукціонній моделі, вам потрібно якимось чином захистити ту ліквідність, яку ви в цей проект наливаєте. Напевно, зараз одне з найважливіших питань – зрозуміти, як захищена людина, яка дає свої гроші вам в управління.
Ви говорите про свою модель, де буде 40% неповернутих коштів. А якщо талановитий хлопець чи дівчина вирішили не повертати гроші, які вони виграли на аукціоні? Що відбувається далі? Як ви плануєте повертати ці гроші? Адже це і є наш ринок фінансових послуг: людей, які намагаються заробити гроші шахрайськими способами, дуже багато. І ніхто не буде нести відповідальність.
Корисно було б побачити в таких проєктах дійсно поєднання on the edge of technology, чогось зовсім нового. Я розумію, що аудиторія досить маленька. Але в проєкти, які поєднують відомі тисячоліттями інструменти і розуміють як використовувати нові розробки, хочеться інвестувати. Поки я чую про фонд соціальної відповідальності: давайте у багатих заберемо, а бідним роздамо під невеликий відсоток. Але давайте повернемось і відповімо на питання – як же ми плануємо забирати гроші у недобросовісних позичальників. Найкраще — мати заставу. Але проблема у тому, що ви заставу як таку не берете — лише профіль того, кому видаєте гроші, на основі доступних вам даних.
Виходячи з того, що саме повернення — найбільша проблема, ось моя ідея:
Я вам рекомендую почати з чистого листа. Якщо ви хочете займатися фінансовими операціями і вам цікаві peer-to-peer-фінанси та бажання заробляти на переміщеннях грошей від одних людей до інших, я би рекомендував подивитися на онлайн-платформу, яка була б здатна брати під заставу цифрові активи. Будь-які: золото у WoW, акаунти в Lineage II, токени і тд. Заставні засоби забираються під гарантію повернення їхніх digital assets. Ти видаєш гривню, а забираєш золото на його аккаунті, яке при цьому також має цінність. Це якраз і є те суміщення економіки майбутнього та потреб минулого. Можливо, якщо не вийде запустити таке в Україні, можна буде спробувати в інших країнах.
Олександр Борняков, заступник міністра цифрової трансформації з питань розвитку IT
Мені імпонує ідея, яку пропонує Юрій. Говорячи про digital assets, ви по суті зможете брати під заставу те, що інші не беруть. Це нова економіка — звучить дуже цікаво. Я фармлю персонажа якогось, але ніхто під це не кредитує, це не підходить для кредитної історії. А з вами це може стати заставою і я не захочу втратити те, що довго і наполегливо розвивав. Як варіант, розглянути заставу під криптовалюту.
Зараз виглядає, що у стартапа дійсно є певні прогалини. Ви маєте гарантувати інвестору, що віддавши $10 000, він їх поверне, ще й з відсотками. При цьому ви закладаєте неповернення до 40%. Так, окей, за вашими розрахунками інші 60% отримають такий відсоток кредитування, що зможе компенсувати втрати. Але залишається питання, наскільки конкурентною буде ваша відсоткова ставка? Зможете перебити інших?
Ваші конкуренти, мікрокредитні організації, одразу закладають великий відсоток, який їм компенсує неповернення. Вони розуміють реалії. Бо опора на колекторів чи суди — так собі історія: є люди, які не збираються віддавати борги ні за яких обставин, вони живуть за принципом «борги віддають лише боягузи», на них нічого не буде діяти.
Щоб зрозуміти, чи буде сталою ваша модель, зважаючи на об’єм неповернень, потрібно усе детально прорахувати, зібрати масу інформації, яка сьогодні є лише у декількох банків. І тільки потім стане зрозуміло, прибуткова це історія чи ні. Формула здається простою, але сам розрахунок – дуже складний.
Коментарі | 0