Як працюють страхові компанії під час війни та на що можуть сподіватися застраховані?

З початку повномасштабного вторгнення росії кількість страхових випадків зросла. Проте, не всі договори страхування, укладені як до 24 лютого так і після, страхують воєнні ризики. Видання «Економічна правда» з’ясувало, які виклики перед страхувальниками поставила війна та як на них реагують компанії. AIN.Business зібрав найголовніше.

Чи виконуються договори, укладені до початку війни?

У страхуванні, як в міжнародному праві, діє принцип pacta sunt servanda, тобто договори повинні виконуватися, незважаючи ні на що. Форс-мажор та запровадження воєнного стану це не змінюють. 

У випадку пошкодження застрахованого майна страховики зобов’язані відшкодувати збитки на підставах, передбачених договорами. Однак, договори мають чимало винятків, пов’язаних з війною. Які саме – у наступних блоках.

Коли страхова може відмовити у виплаті?

Порушення застрахованим зобов’язань, що зазначені в договорі, призводить до відмови у виплатах навіть в мирний час.  Однак, є низка винятків, коли страхова компанія може не здійснювати виплати. Зазвичай, мало хто дочитує до цих пунктів. Воєнні ризики серед них. Шаблон виглядає приблизно так:

Воєнні ризики, тероризм, громадські заворушення та інші подібні обставини базово не покриваються договорами страхування.

Конфіскація застрахованого майна, знищення або пошкодження застрахованих транспортних засобів через ураження мінами, бомбами, кулями, та іншими засобами ведення війни на всій території України – це теж ситуації, які страховики зараховують до винятків.

Це означає, що страхована компанія не буде здійснювати  виплати на застрахований будинок чи авто, які пошкоджені внаслідок активних бойових дій. Чому? Збитки  – наслідок воєнних ризиків і на них не поширюються виплати згідно з більшістю страхових договорів.

Чи є договори, що страхують воєнні ризики?

До 24 лютого практика договорів зі страхуванням воєнних ризиків не була поширена серед фізичних осіб. Корпоративний сегмент навпаки часто вдавався до такого виду страхування. 

Воєнні ризики не передбачають укладання окремого договору. Зміни стосуються внесення доповнень до стандартного договору. Після 24 лютого багато страхових компаній не укладають договори, які покривають воєнні ризики. Якщо хтось і зважиться, то страховий тариф на випадок смерті через воєнні дії однозначно зросте до мінімум 10% від можливої виплати. До війни від дорівнював 4%.

«Якщо хтось і буде страхувати життя від воєнних ризиків, то багато що залежатиме від регіону. Компанії, швидше за все, відмовлятимуться, тому що війна росії проти України ведеться без дотримання Женевської конвенції, тобто без правил», – пояснює страховий експерт.

Як змінилася робота страхових компаній під час війни?

Більшість компаній перейшла в онлайн-формат роботи. Майже всі послуги надаються дистанційно. Онлайн можна придбати майже всі популярні поліси, зокрема, і «зелену картку», яку до 24 лютого можна було отримати лише у паперовому вигляді. 

Компанії збільшили пропозиції щодо відстрочки сплати платежів, врегулювання страхових випадків без виклику поліції, оформлення договорів страхування онлайн для осіб, що перебувають за кордоном. Ціни на страхові послуги практично не змінилися. 

Процедури відшкодування збитків однакові на всій території країни?

Загалом, так. Проте, на територіях, де ведуться активні бойові дії або в тих населених пунктах, що перебувають під окупацією, зафіксувати страховий випадок фізично неможливо. Є труднощі зі збором документів та їх відсутністю у зв’язку з вимушеним переїздом людей.

Компанії спростили процедуру оформлення відшкодування. Наприклад, тепер дозволяється самостійна фіксація місця ДТП і надсилання фото та відео до страхової.

---

Раніше AIN.Business писав про те, як малому бізнесу безкоштовно отримати юридичну допомогу та які послуги надає українським підприємцям Рада бізнес-омбудсмена.